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2020年小额贷款行业发展现状及趋势,业务模式偏向抵押贷

admin 最新资讯 2020-11-05 20:23:14 554 0

小额贷款保证保险融资”是指借款人向保险公司投保小贷保险,由保险公司为其提供小额贷款保证保险担保,我行向借款人发放小额贷款的业务。

【产品特色】

1.银保合作,创新营销渠道,拓宽融资担保路径。

2.提高中小企业融资的灵活性、风险可控性。

【适用客户】

缺乏有效抵质押担保,贷款金额在300万元以下的中小企业客户。

【申请条件】

符合我行新模式中小企业客户准入标准,向保险公司投保“小贷保险”。

【业务流程】

1.借款人向中国银行提交授信申请及相关材料;

2.我行对借款人进行审查审批;

3.批复后,双方签署借款合同及相关协议文本;

4.落实投保等放款前提条件,我行发放贷款。

【案例介绍】

为了解决中小企业抵押担保不足的难题,我行与人保财险公司合作推出了“小额贷款保证保险”业务。近期,一家初创期的贸易型小企业客户,通过投保小额信用保险,获得了我行向其提供的100万元的贷款,踏上了业务逐渐发展壮大之路。

一、小额贷款行业概述

小额贷款是指主要向中低收入人群和小微企业提供的融资服务,以增加此类群体的收入或就业机会的金融活动。小额贷款的金额一般在1000元以上,且不超过小额贷款公司资本净额的5%。

小额贷款可从多个角度划分类别,常见划分有按贷款期限划分、按贷款属性划分、按贷款用途划分。按贷款期限的不同可分短期贷款、中短期贷款、中期贷款、长期贷款;按贷款属性的不同可分为信用贷款、抵押贷款;按贷款功能可分为个人消费贷款、经营性贷款。此外,小额贷款还可从贷款利率、贷款渠道、贷款主体等角度划分。

小额贷款的分类

数据来源:华经产业研究院整理

小额贷款最早起源于孟加拉国,20世纪70年代,孟加拉国成立了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen,意为乡村)试验分行,为贫困人群提供小额贷款,以解决社会贫困问题。中国在1993年才正式引入小额贷款,小额贷款行业在中国的发展大致经历了三个阶段:1993年至2007年,小额贷款行业处于引进试点阶段、2008年至2014年,行业处于高速发展阶段、2015年至今,行业处于调整阶段。

中国小额贷款发展历程

数据来源:华经产业研究院整理

二、小额贷款行业发展现状

为了帮助小微企业、三农经济的发展,代替民间非法高利贷机构,整顿民间借贷,政府开始大力推动小额贷款行业的发展。同时随着中国经济的增长,居民消费意愿的加强,也对小额贷款行业的增长起到一定的推动作用。

为了帮助小微企业、三农经济的发展,代替民间非法高利贷机构,整顿民间借贷,政府开始大力推动小额贷款行业的发展。同时随着中国经济的增长,居民消费消费意愿的加强,也对小额贷款行业的增长起到一定的推动作用。

但随着小额贷款市场竞争趋于激烈,以及行业中小额贷款公司管理水平低下,不良贷款率过高等问题的显现,中国小额贷款行业从2015年进入了调整阶段,小额贷款公司数量持续减少,行业市场规模面临增长瓶颈。根据中国人民银行数据,2020年第三季度中国小额贷款行业的贷款余额为9020亿元,对比2019年减少了268亿元,同比减少2.9%。

数据来源:中国人民银行,华经产业研究院整理

相关报告:华经产业研究院发布的《2020-2025年中国小额贷款行业市场调研分析及投资战略咨询报告》

中国小额贷款行业正经历退出潮,市场规模面临增长瓶颈。中国小额贷款公司数量在2015年达到顶峰的8910家之后逐年减少,到2020年第三季度小额贷款公司数量为7227家,对比2019年减少了453家,同比下降5.9%;小额贷款行业从业人员数量也从2015年的117344人减少至2020年第三季度的74456人,减少了8643人,同比下降10.4%。

数据来源:中国人民银行,华经产业研究院整理

数据来源:中国人民银行,华经产业研究院整理

三、中国小额贷款行业驱动因素分析

1、互联网快速普及,技术持续进步

互联网的普及和技术的进步进一步帮助了小贷公司降低成本,避免了传统金融机构存在的问题。传统的金融服务中普遍对人力依赖严重,其业务开展和推广主要依赖人力和终端网点,而且还存在信息不对称的问题。相比之下,依托互联网,小贷公司的业务开展、产品营销、品牌传播可以更多集中在线上渠道,其成本远低于线下渠道。互联网也降低了信息收集和传播的门槛,小贷公司能最大程度避免信息不对称的问题。

2、居民消费意愿提升,贷款需求上升

在传统金融无法满足小微企业、农户借贷需求的情况下,市场中出现了大量非正规的民间借贷机构,仅珠三角地区,民间借贷总量达到3000亿元以上。大量非正规的民间借贷机构导致社会中高利贷、暴力催收等问题层出不穷,严重扰乱社会秩序。小贷公司的出现,不仅能填补传统金融服务的不足,还有利于规范民间借贷,持续吸引民间资金开展合规的小额贷款业务

3、居民消费意愿提升,贷款需求上升

2008年金融危机之后,拉动中国经济发展的“三驾马车”中,投资和出口增速放缓,中国经济对消费的依赖越来越重。政府也在不断鼓励居民消费以拉动经济增长,提升居民的消费意愿。消费对中国经济增长的贡献率近年来逐渐提高,缓解了中国经济下行的压力,2019年,最终消费支出对GDP增长的贡献率累计值达到了57.8%,由于疫情的影响,2020年9月最终消费对GDP的贡献率累计值下降至-337.1%。

数据来源:国家统计局,华经产业研究院整理

四、小额贷款行业未来发展趋势

1、互联网技术应用加深,风控体系不断完善

依托互联网技术,小贷公司的风控水平能进一步提升,降低不良贷款率。线上交易的贷款模式下,小贷公司能够多方位获取客户数据,通过客户数据不断完善风控模型,降低风险。例如阿里巴巴旗下的阿里小贷,打通了天猫、淘宝、支付宝等平台的基础数据,通过对各平台上积累的客户信息数据、交易数据、信用数据进行大数据分析,阿里小贷能够制定出针对性的贷款标准,建立起更精准的风控模型,控制贷款风险。

2、业务模式偏向抵押贷款

小贷公司开展业务以信用贷款为主,信用贷款的客户无需抵押物、无需担保,即可从小贷公司获得贷款。但小额贷款行业的不良贷款率较高,随着小贷公司规模扩大,客户增多,以及中国经济下行压力增大,行业中信用贷款业务的不良贷款率逐渐升高,威胁到小贷公司的发展。在不良贷款率较高的情况下,小贷公司无法及时获得回款,容易引发小贷公司资金链断裂,造成公司倒闭。因此市场中的小贷公司逐渐将业务转向抵押贷款,抵押贷款模式下,客户通过抵押物才能获取贷款。抵押贷款的借款额度通常较高,且普遍是1年以内的短期贷款,客户违约风险相对较低。即使客户无法偿还贷款,小贷公司也能通过抵押物弥补部分损失。

2、小规模公司逐步被淘汰

小贷公司发展的核心问题在于资金流动性和资产质量,资金流动性强的小贷公司才具备持续放贷能力,资产质量高的小贷才能依靠抵押从银行等机构获取融资,市场中资金雄厚,且拥有一定资产质量的小贷公司才能存活。2015年之后,随着小额贷款行业中贷款风险的爆发,银行逐渐收紧了对小贷公司的借款,导致众多小贷公司在面对大量坏账的同时,融资难度上升,接连倒闭。相比之下,背景深厚的小贷公司,在母公司背书的情况下,抗风险能力更强,能够继续在市场中发展。例如大型央企通常有长期合作的银行,央企旗下的小贷公司更容易从母公司的合作银行获取融资,增加资金流动性。小额贷款行业在经过洗礼之后,留存下来的小贷公司将会是有着科学管理能力、资金实力雄厚的公司。

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